Όταν ένας οφειλέτης φτάνει στο σημείο να ρωτά πότε απορρίπτεται αίτηση εξωδικαστικού, συνήθως έχει ήδη εξαντληθεί από πίεση, προθεσμίες και αντικρουόμενες πληροφορίες. Και εκεί γίνεται το πιο συχνό λάθος: θεωρεί ότι η απόρριψη έρχεται μόνο επειδή «δεν τον δέχτηκαν». Στην πράξη, πολλές αιτήσεις χάνονται πολύ νωρίτερα, από στοιχεία που λείπουν, από ασυμφωνίες στα δεδομένα ή από εσφαλμένη αποτύπωση της οικονομικής εικόνας.
Ο εξωδικαστικός μηχανισμός δεν είναι μια απλή ηλεκτρονική αίτηση. Είναι μια διαδικασία που απαιτεί ακρίβεια, συνέπεια και σωστή στρατηγική παρουσίασης της υπόθεσης. Γι’ αυτό και πριν γίνει η υποβολή, χρειάζεται πραγματικός έλεγχος του φακέλου και όχι μια βιαστική καταχώριση. Για πιο οργανωμένη υποστήριξη σχετικά με τον Εξωδικαστικό Μηχανισμό, αξίζει να προηγείται πλήρης αξιολόγηση των δεδομένων σας.
Πότε απορρίπτεται αίτηση εξωδικαστικού στην πράξη
Η αίτηση μπορεί να απορριφθεί είτε για τυπικούς είτε για ουσιαστικούς λόγους. Οι τυπικοί λόγοι αφορούν κυρίως ελλείψεις, λάθη και αναντιστοιχίες. Οι ουσιαστικοί σχετίζονται με το αν ο αιτών πληροί τα κριτήρια ή αν από τα οικονομικά του στοιχεία δεν προκύπτει βιώσιμη πρόταση ρύθμισης.
Αυτό που συχνά δεν γίνεται αντιληπτό είναι ότι η πλατφόρμα μπορεί να επιτρέπει την εξέλιξη μιας αίτησης, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι ο φάκελος είναι σωστός ή πλήρης. Μια αίτηση μπορεί να φαίνεται προχωρημένη και τελικά να μπλοκάρει επειδή αναδείχθηκε ασυμφωνία σε εισοδήματα, περιουσιακά στοιχεία ή ύψος οφειλών.
Οι πιο συχνοί λόγοι απόρριψης
Ελλιπή ή λανθασμένα οικονομικά στοιχεία
Αυτός είναι από τους βασικότερους λόγους. Αν δηλωθούν εσφαλμένα εισοδήματα, καταθέσεις, ακίνητα, οχήματα ή λοιπά περιουσιακά στοιχεία, η αίτηση κινδυνεύει άμεσα. Το ίδιο ισχύει όταν υπάρχουν στοιχεία που δεν έχουν ενημερωθεί σωστά στις φορολογικές δηλώσεις ή όταν η πραγματική οικονομική κατάσταση δεν αποτυπώνεται με συνέπεια.
Ένα συχνό παράδειγμα είναι να εμφανίζεται διαφορετικό οικογενειακό εισόδημα στην αίτηση και διαφορετικό στις φορολογικές εγγραφές. Άλλη κλασική περίπτωση είναι η ύπαρξη ακινήτου ή ποσοστού κυριότητας που ο οφειλέτης υποτιμά ως «ασήμαντο», αλλά για το σύστημα και τους πιστωτές μετρά κανονικά.
Οφειλές που δεν έχουν αποτυπωθεί σωστά
Δεν αρκεί να ξέρει κάποιος περίπου τι χρωστά. Πρέπει να είναι σαφές ποιος είναι ο πιστωτής, ποιο είναι το ύψος της βασικής οφειλής, ποιες είναι οι προσαυξήσεις και αν υπάρχουν ενεργές καταγγελίες ή μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης. Αν οι οφειλές προς Δημόσιο, τράπεζες, servicers ή funds δεν αποτυπωθούν σωστά, η αίτηση μπορεί να απορριφθεί ή να οδηγηθεί σε μη λειτουργική πρόταση.
Μη επιλεξιμότητα του οφειλέτη
Υπάρχουν περιπτώσεις όπου ο αιτών δεν πληροί τα κριτήρια υπαγωγής. Αυτό μπορεί να αφορά τη φύση των οφειλών, το στάδιο στο οποίο βρίσκονται, παλαιότερες διαδικασίες που έχουν προηγηθεί ή ειδικούς περιορισμούς της νομοθεσίας. Εδώ χρειάζεται προσοχή, γιατί πολλοί ξεκινούν τη διαδικασία θεωρώντας ότι κάθε χρέος «μπαίνει» αυτόματα στον εξωδικαστικό, κάτι που δεν ισχύει πάντα.
Ανεπαρκής τεκμηρίωση της αδυναμίας αποπληρωμής
Η αίτηση δεν κρίνεται μόνο από το ύψος του χρέους. Κρίνεται και από το αν φαίνεται πειστικά ότι υπάρχει πραγματική οικονομική δυσχέρεια αλλά και δυνατότητα τήρησης μιας νέας ρύθμισης. Αν η εικόνα δείχνει ότι ο οφειλέτης είτε μπορεί να πληρώνει περισσότερα είτε δεν θα μπορέσει να τηρήσει ούτε τη ρυθμισμένη δόση, οι πιθανότητες απόρριψης αυξάνονται.
Εδώ το «it depends» είναι πραγματικό. Το ίδιο εισόδημα δεν αξιολογείται με τον ίδιο τρόπο σε κάθε περίπτωση. Ρόλο παίζουν τα προστατευόμενα μέλη, τα πάγια έξοδα, η σύνθεση της περιουσίας, η ύπαρξη επαγγελματικής δραστηριότητας και το είδος των πιστωτών.
Έλλειψη συναίνεσης ή μη παραγωγή πρότασης
Σε ορισμένες υποθέσεις, ακόμη και αν ο φάκελος είναι τεχνικά σωστός, δεν προκύπτει τελικά βιώσιμη πρόταση ή δεν επιτυγχάνεται το απαιτούμενο αποτέλεσμα από την επεξεργασία της αίτησης. Αυτό δεν σημαίνει πάντα ότι ο οφειλέτης έκανε λάθος, αλλά σημαίνει ότι η υπόθεση χρειάζεται επανεξέταση, διόρθωση παραμέτρων ή διαφορετική προετοιμασία.
Τι λάθη κάνουν συχνότερα οι οφειλέτες
Το πρώτο είναι ότι ξεκινούν μόνοι τους χωρίς να έχουν συγκεντρώσει πλήρη εικόνα της υπόθεσης. Το δεύτερο είναι ότι θεωρούν αρκετό ένα στιγμιότυπο οφειλών ή μια πρόχειρη εκτίμηση εισοδημάτων. Το τρίτο είναι ότι υποτιμούν τη σημασία των λεπτομερειών.
Για παράδειγμα, μια παλιά μεταβολή στο Ε9, μια εκκρεμότητα σε τραπεζικό δάνειο, μια αδρανής επαγγελματική δραστηριότητα ή μια μεταβολή οικογενειακής κατάστασης μπορεί να επηρεάσουν την αίτηση περισσότερο απ’ όσο νομίζει ο ενδιαφερόμενος. Στον εξωδικαστικό, οι λεπτομέρειες δεν είναι λεπτομέρειες. Είναι συχνά ο λόγος που μια υπόθεση προχωρά ή κόβεται.
Πότε απορρίπτεται αίτηση εξωδικαστικού λόγω εγγράφων
Η απόρριψη μπορεί να προκύψει και επειδή ο φάκελος δεν στηρίζεται από σωστά δικαιολογητικά ή επειδή τα δεδομένα που αντλούνται δεν ελέγχθηκαν πριν την οριστικοποίηση. Δεν αρκεί να υπάρχουν έγγραφα. Πρέπει να είναι τα σωστά, ενημερωμένα και συμβατά μεταξύ τους.
Αν, για παράδειγμα, υπάρχουν διαφορετικές εικόνες σε φορολογικά, τραπεζικά και περιουσιακά στοιχεία, η αίτηση μπορεί να εμφανίσει προβλήματα αξιοπιστίας. Αυτό δεν διορθώνεται πάντα εκ των υστέρων εύκολα. Γι’ αυτό η προετοιμασία προηγείται της υποβολής και δεν γίνεται ταυτόχρονα με αυτήν.
Μπορεί να γίνει νέα προσπάθεια μετά την απόρριψη;
Σε πολλές περιπτώσεις, ναι, αλλά όχι μηχανικά. Πρώτα πρέπει να εντοπιστεί ο πραγματικός λόγος της απόρριψης. Αν δεν γίνει αυτή η διάγνωση, η επανάληψη της ίδιας διαδικασίας οδηγεί συνήθως στο ίδιο αποτέλεσμα.
Η σωστή αντιμετώπιση είναι να ελεγχθούν αναλυτικά τα δεδομένα, να διορθωθούν οι αποκλίσεις, να εξεταστεί αν υπάρχουν ρυθμίσεις ή μεταβολές που επηρεάζουν την επιλεξιμότητα και να επανεκτιμηθεί η στρατηγική. Μερικές φορές η λύση είναι νέα υποβολή. Άλλες φορές χρειάζεται πρώτα τακτοποίηση συγκεκριμένων εκκρεμοτήτων. Και σε ορισμένες υποθέσεις, ο εξωδικαστικός ίσως να μην είναι η μόνη ή η πιο κατάλληλη επιλογή εκείνη τη στιγμή.
Πώς μειώνονται οι πιθανότητες απόρριψης
Η πιο ασφαλής προσέγγιση είναι να αντιμετωπιστεί η αίτηση σαν σοβαρός οικονομικός φάκελος και όχι σαν απλή ηλεκτρονική ενέργεια. Αυτό σημαίνει πλήρη καταγραφή οφειλών, έλεγχο περιουσιακών στοιχείων, διασταύρωση εισοδημάτων και αξιολόγηση του αν η υπόθεση είναι ώριμη για υποβολή.
Χρειάζεται επίσης να εξετάζεται τι θα «διαβάσει» η πλατφόρμα και τι θα αξιολογήσουν οι πιστωτές. Όχι μόνο τι πιστεύει ο ίδιος ο οφειλέτης ότι ισχύει. Αυτή η διαφορά είναι κρίσιμη. Πολλές απορρίψεις δεν οφείλονται σε έλλειψη ανάγκης, αλλά σε κακή αποτύπωση της ανάγκης.
Η Consulting4You βλέπει καθημερινά υποθέσεις όπου ο ενδιαφερόμενος είχε πράγματι προϋποθέσεις, αλλά η αρχική του εικόνα ήταν ασαφής ή λανθασμένη. Με σωστό έλεγχο πριν την αίτηση, περιορίζονται τα λάθη που κοστίζουν χρόνο, χρήμα και ψυχολογική φθορά.
Τι να κάνετε αν φοβάστε ότι η αίτησή σας θα απορριφθεί
Αν είστε στο στάδιο της προετοιμασίας, μην προχωρήσετε βιαστικά. Πρώτα ελέγξτε αν όλα τα οικονομικά και περιουσιακά δεδομένα είναι ακριβή. Αν είστε ήδη στη διαδικασία και βλέπετε εμπλοκές, χρειάζεται άμεση επανεξέταση πριν χαθεί πολύτιμος χρόνος. Αν έχει ήδη υπάρξει απόρριψη, το επόμενο βήμα δεν είναι η απογοήτευση αλλά η σωστή αποτίμηση του λόγου που οδήγησε εκεί.
Το βασικό είναι να ξέρετε ότι μια απόρριψη δεν εξηγείται ποτέ με μία γενική φράση. Πίσω της υπάρχει συνήθως συγκεκριμένο πρόβλημα, και όταν αυτό εντοπιστεί σωστά, ανοίγει ξανά ο δρόμος για ουσιαστική διαχείριση της οφειλής. Σε τόσο κρίσιμες υποθέσεις, το ζητούμενο δεν είναι απλώς να γίνει μια αίτηση. Είναι να γίνει σωστά, την κατάλληλη στιγμή και με πραγματικές πιθανότητες να προχωρήσει.
Αν νιώθετε ότι η υπόθεσή σας έχει πολλές παραμέτρους, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχει λύση. Συνήθως σημαίνει ότι χρειάζεται πιο προσεκτικός χειρισμός από την αρχή, ώστε να μη χαθεί άλλη μία ευκαιρία μέσα στη γραφειοκρατία.
