Η χρηματοδότηση δεν καθυστερεί πάντα επειδή η τράπεζα δεν εγκρίνει το αίτημα. Πολύ συχνά, η διαδικασία σταματά επειδή τα έγγραφα τραπεζικής χρηματοδότησης είναι ελλιπή, παλιά, ασύμβατα μεταξύ τους ή δεν αποτυπώνουν καθαρά την πραγματική οικονομική εικόνα του αιτούντος. Ένα εκκαθαριστικό, μια βεβαίωση αποδοχών ή μια κίνηση λογαριασμού μπορεί να καθορίσει αν ο φάκελος θα προχωρήσει άμεσα ή θα επιστρέψει για συμπληρώσεις.

Για στεγαστικό, καταναλωτικό, επιχειρηματικό δάνειο ή αναχρηματοδότηση, η σωστή προετοιμασία είναι ουσιαστικό μέρος της αίτησης. Η τράπεζα δεν αξιολογεί μόνο το ποσό που ζητάτε. Ελέγχει εισοδήματα, σταθερότητα εργασίας, υφιστάμενες υποχρεώσεις, πιστωτική συμπεριφορά και, όπου απαιτείται, το ακίνητο ή την επένδυση που θα χρηματοδοτηθεί.

Τι θέλει να διαπιστώσει η τράπεζα

Κάθε πιστωτικό ίδρυμα έχει τα δικά του έντυπα και εσωτερικά κριτήρια. Παρ’ όλα αυτά, ο σκοπός των δικαιολογητικών παραμένει κοινός: να αποδειχθεί ότι ο αιτών μπορεί να εξυπηρετεί τη νέα δόση χωρίς να δημιουργείται δυσανάλογη οικονομική πίεση.

Η αξιολόγηση συνήθως στηρίζεται σε τρεις βασικούς άξονες. Πρώτον, στο διαθέσιμο και δηλωμένο εισόδημα. Δεύτερον, στις ήδη υπάρχουσες οφειλές, όπως δάνεια, κάρτες, ρυθμίσεις ή εγγυήσεις. Τρίτον, στη συνέπεια και τη σταθερότητα της οικονομικής κατάστασης. Ένας υψηλός μισθός από μόνος του δεν αρκεί, αν συνοδεύεται από μεγάλες μηνιαίες επιβαρύνσεις ή ασταθή διάρκεια απασχόλησης.

Γι’ αυτό είναι λάθος να αντιμετωπίζετε τον φάκελο ως μια απλή συλλογή χαρτιών. Τα στοιχεία πρέπει να είναι πρόσφατα, να συμφωνούν μεταξύ τους και να εξηγούν με σαφήνεια κάθε σημείο που μπορεί να δημιουργήσει ερώτημα στον αξιολογητή.

Βασικά έγγραφα τραπεζικής χρηματοδότησης

Η ακριβής λίστα μεταβάλλεται ανάλογα με το είδος χρηματοδότησης και το προφίλ του αιτούντος. Ένας μισθωτός, ένας ελεύθερος επαγγελματίας, ένας συνταξιούχος και μια εταιρεία δεν προσκομίζουν τα ίδια δικαιολογητικά. Υπάρχουν όμως έγγραφα που ζητούνται σχεδόν σε κάθε αίτηση.

Στα συνήθη στοιχεία περιλαμβάνονται η ταυτότητα ή το διαβατήριο, το ΑΦΜ, πρόσφατο αποδεικτικό κατοικίας, το τελευταίο εκκαθαριστικό σημείωμα και οι φορολογικές δηλώσεις. Συχνά ζητούνται επίσης στοιχεία εισοδήματος, όπως βεβαιώσεις αποδοχών, πρόσφατες μισθοδοσίες ή ενημερωτικά σύνταξης, καθώς και κινήσεις τραπεζικών λογαριασμών συγκεκριμένου χρονικού διαστήματος.

Για να έχετε έναν οργανωμένο πρώτο φάκελο, συγκεντρώστε τουλάχιστον:

  • ταυτοποιητικά και φορολογικά στοιχεία,
  • αποδεικτικά μόνιμης κατοικίας και οικογενειακής κατάστασης όπου απαιτούνται,
  • στοιχεία εισοδήματος και επαγγελματικής δραστηριότητας,
  • αναλυτική εικόνα δανείων, πιστωτικών καρτών και λοιπών μηνιαίων υποχρεώσεων.

Αν η αίτηση γίνεται από κοινού με σύζυγο, συναιτούντα ή εγγυητή, η τράπεζα θα ζητήσει αντίστοιχα δικαιολογητικά και για τα πρόσωπα αυτά. Η παράλειψη ενός συναιτούντος είναι συχνή αιτία καθυστέρησης, ειδικά όταν το εισόδημά του λαμβάνεται υπόψη για την κάλυψη της δόσης.

Για μισθωτούς και συνταξιούχους

Οι μισθωτοί χρειάζεται συνήθως να προσκομίσουν πρόσφατες αποδείξεις μισθοδοσίας, βεβαίωση εργοδότη και, σε ορισμένες περιπτώσεις, στοιχεία που αποδεικνύουν τη διάρκεια της εργασιακής σχέσης. Αν υπάρχουν μεταβλητές αποδοχές, υπερωρίες, bonus ή δεύτερη εργασία, πρέπει να φαίνεται αν αυτά τα ποσά είναι σταθερά και επαναλαμβανόμενα ή περιστασιακά.

Για τους συνταξιούχους, βασικό στοιχείο είναι το ενημερωτικό σύνταξης και η κατάθεση της σύνταξης στον λογαριασμό. Αν υπάρχουν επικουρική σύνταξη, εισοδήματα από ενοίκια ή άλλες πηγές, είναι χρήσιμο να αποτυπώνονται καθαρά και φορολογικά. Η τράπεζα αξιολογεί το συνολικό εισόδημα, αλλά εξετάζει και αν αυτό διατηρείται σταθερό στον χρόνο.

Για ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις

Στις περιπτώσεις αυτοαπασχολούμενων, η τεκμηρίωση απαιτεί μεγαλύτερη προσοχή. Συνήθως ζητούνται δηλώσεις εισοδήματος προηγούμενων ετών, έντυπα επιχειρηματικής δραστηριότητας, στοιχεία τζίρου, κινήσεις λογαριασμών, ασφαλιστική και φορολογική ενημερότητα όπου προβλέπεται, καθώς και στοιχεία για τυχόν υφιστάμενο δανεισμό.

Η πρόκληση εδώ είναι ότι ο τζίρος δεν ταυτίζεται με το καθαρό διαθέσιμο εισόδημα. Μια επιχείρηση μπορεί να εμφανίζει σημαντικές εισπράξεις, αλλά να έχει αυξημένα λειτουργικά έξοδα, εποχικότητα ή εκκρεμείς υποχρεώσεις. Ο φάκελος χρειάζεται να δείχνει όχι μόνο τη δραστηριότητα, αλλά και τη δυνατότητα σταθερής αποπληρωμής.

Όταν η χρηματοδότηση αφορά ακίνητο

Σε στεγαστικό δάνειο ή δάνειο με εξασφάλιση ακινήτου, προστίθεται δεύτερη κατηγορία δικαιολογητικών: τα έγγραφα του ακινήτου. Ενδέχεται να ζητηθούν τίτλοι ιδιοκτησίας, οικοδομική άδεια, τοπογραφικό, στοιχεία κτηματολογίου, βεβαιώσεις μηχανικού, πιστοποιητικό ενεργειακής απόδοσης και λοιπά έγγραφα ανάλογα με το ακίνητο και τη συναλλαγή.

Το ακίνητο εξετάζεται τόσο νομικά όσο και εμπορικά. Μια ασυμφωνία στα τετραγωνικά, μια εκκρεμότητα νομιμότητας ή ένα πρόβλημα στον τίτλο μπορεί να επηρεάσει την εκταμίευση, ακόμη κι αν ο αιτών πληροί τα εισοδηματικά κριτήρια. Για τον λόγο αυτό, δεν είναι σωστό να περιμένετε την τελευταία στιγμή για να αναζητήσετε τα σχετικά έγγραφα.

Συχνά λάθη που κοστίζουν χρόνο

Το πιο συνηθισμένο λάθος είναι η υποβολή παλαιών δικαιολογητικών. Ένα έγγραφο μπορεί να είναι τυπικά σωστό, αλλά να μην καλύπτει το χρονικό διάστημα που ζητά η τράπεζα. Το ίδιο συμβαίνει με κινήσεις λογαριασμών που δεν είναι πλήρεις ή με βεβαιώσεις εισοδήματος που δεν εξηγούν μεταβολές στις αποδοχές.

Πρόβλημα δημιουργεί επίσης η απόκρυψη ή η υποτίμηση υφιστάμενων υποχρεώσεων. Η τράπεζα έχει διαδικασίες ελέγχου της πιστοληπτικής εικόνας. Όταν μια κάρτα, ένα δάνειο ή μια εγγύηση δεν δηλωθούν εξαρχής, η εικόνα του φακέλου γίνεται λιγότερο αξιόπιστη. Αντίθετα, μια παλιά οφειλή που εξηγείται τεκμηριωμένα και φαίνεται ότι εξυπηρετείται ή έχει ρυθμιστεί σωστά, μπορεί να αξιολογηθεί διαφορετικά.

Τέλος, αρκετοί αιτούντες προσκομίζουν έγγραφα χωρίς να έχουν ελέγξει αν τα ονόματα, οι διευθύνσεις, τα ποσά και οι ημερομηνίες συμφωνούν. Μια διαφορετική διεύθυνση σε δύο έγγραφα ή μια ασάφεια στην οικογενειακή κατάσταση μπορεί να οδηγήσει σε πρόσθετες ερωτήσεις και νέα προσκόμιση στοιχείων.

Πώς να οργανώσετε τον φάκελο πριν την αίτηση

Ξεκινήστε με έλεγχο της οικονομικής σας εικόνας. Καταγράψτε το καθαρό μηνιαίο εισόδημα, τις σταθερές δαπάνες και όλες τις μηνιαίες δόσεις. Μην υπολογίζετε μόνο τι μπορείτε να πληρώνετε σήμερα. Σκεφτείτε τι περιθώριο θα παραμένει σε περίπτωση αύξησης εξόδων, μείωσης εισοδήματος ή απρόβλεπτης ανάγκης.

Στη συνέχεια, χωρίστε τα έγγραφα σε ενότητες: προσωπικά στοιχεία, φορολογικά, εισοδήματα, τραπεζικοί λογαριασμοί, υφιστάμενες υποχρεώσεις και ακίνητο, αν υπάρχει. Κρατήστε ηλεκτρονικά αρχεία ευανάγνωστα, με σαφή ονομασία και χωρίς κομμένες σελίδες. Ένας τακτοποιημένος φάκελος διευκολύνει τον έλεγχο και επιτρέπει να απαντάτε γρήγορα σε κάθε συμπληρωματικό αίτημα.

Αν υπάρχει ζήτημα με καθυστερήσεις, ρυθμίσεις, μεταβολή εισοδήματος ή σύνθετη επαγγελματική εικόνα, η αίτηση χρειάζεται πιο προσεκτική προετοιμασία. Δεν υπάρχει μία σωστή λύση για όλους. Μερικές φορές συμφέρει να προηγηθεί τακτοποίηση υποχρεώσεων, άλλες φορές να επιλεγεί διαφορετικό ποσό χρηματοδότησης ή να ενισχυθεί ο φάκελος με συναιτούντα.

Η Consulting4You μπορεί να βοηθήσει στην οργάνωση των δικαιολογητικών, στον αρχικό έλεγχο της υπόθεσης και στην πρακτική προετοιμασία χρηματοδοτικών αιτημάτων. Όταν ο φάκελος σας παρουσιάζει καθαρά και σωστά, η διαδικασία γίνεται πιο ελεγχόμενη και εσείς γνωρίζετε από πριν ποια στοιχεία χρειάζονται προσοχή.

Μην αφήνετε τη συλλογή των εγγράφων για όταν σας τα ζητήσει η τράπεζα. Η έγκαιρη προετοιμασία σάς δίνει χρόνο να διορθώσετε αστοχίες, να καλύψετε ελλείψεις και να προχωρήσετε με μεγαλύτερη σιγουριά στο επόμενο οικονομικό σας βήμα.