Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών είναι μία ολιστική και βιώσιμη λύση για όλους τους πολίτες, ανεξαρτήτως ιδιότητας ή ηλικίας, ώστε να ρυθμίσουν τις οφειλές τους προς το Δημόσιο, Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, τράπεζες και servicers. Παράλληλα, παρέχει τη δυνατότητα ρύθμισης οφειλών και υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση.

Η διαδικασία αυτή επιτυγχάνεται ψηφιακά, με το χρόνο ολοκλήρωσης της κάθε αίτησης να κυμαίνεται μεταξύ 3 μηνών για απλές υποθέσεις, έως και 8 μηνών για πιο ιδιαίτερες περιπτώσεις.

Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Σκοπός

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών αποτελεί εξωδικαστική διαδικασία ρύθμισης χρηματικών οφειλών προς τους χρηματοδοτικούς φορείς, το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης. Αποσκοπεί λοιπόν να παρέχει στους οφειλέτες ένα λειτουργικό περιβάλλον διαμόρφωσης προτάσεων ρύθμισης των οφειλών, με σκοπό να αποφύγουν την πτώχευση.

Έτσι παρέχει τη δυνατότητα για την αναδιάρθρωση όλων των οφειλών. Ο νόμος δίνει τη δυνατότητα ελεύθερης διαμόρφωσης της ρύθμισης των οφειλών προς χρηματοδοτικούς φορείς, με μέγιστο όριο στον αριθμό των δόσεων της ρύθμισης οι τετρακόσιες είκοσι (420) δόσεις.

Όμως, για την αποπληρωμή οφειλών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, τίθεται ως ανώτατο όριο δόσεων της ρύθμισης, οι διακόσιες σαράντα (240) δόσεις.

Ποσά οφειλών και προϋποθέσεις αυτών

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός μπορεί να ρυθμίσει όλες τις οφειλές άνω των 10.000 ευρώ προς το Δημόσιο, τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, τις τράπεζες, τους servicers καθώς και για οφειλές υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη φορολογική διοίκηση.

Επιπλέον, με νέα νομοθετικά πλαίσια και Κοινές Υπουργικές Αποφάσεις (ΚΥΑ), έχει αρθεί ο περιορισμός που ίσχυε στο παρελθόν για το 90% οφειλών σε έναν μόνο φορέα.

Αναφορικά, οι ήδη ρυθμισμένες και εξυπηρετούμενες οφειλές προς τράπεζες μπορούν να μην ρυθμιστούν, με το απλό κλικ του ανάλογου κομβίου. Όμως, ασχέτως των υπαρχόντων και εξυπηρετούμενων οφειλών προς Δημόσιο και Ασφαλιστικούς Φορείς, δεν γίνεται να διατηρήσετε σε αυτή την περίπτωση κάποια υφιστάμενη ρύθμιση. Αναγκαστικά, θα υπάρξει νέα ρύθμιση μέσω της σύμβασης αναδιάρθρωσης.

Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Οφέλη

  • Αναστολή των μέτρων ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη εφόσον τηρείται η ρύθμιση.

  • Δυνατότητα έκδοσης αποδεικτικού φορολογικής και ασφαλιστικής ενημερότητας.

  • Ρύθμιση των δανείων με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου.

  • Δυνατότητα διαγραφής βασικής οφειλής Δημοσίου και Ασφαλιστικών Φορέων (έως 75%), προσαυξήσεων (έως 85%), βασικής οφειλής (έως 80%) και τόκων (έως 100%) προς τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων και προστίμων (έως 95%).

  • Μερική διαγραφή χρέους ενώ σταματά η προσφυγή σε δικαστικές λύσεις εάν υπάρχει απόδειξη πραγματικής οικονομικής αδυναμίας από την πλευρά του οφειλέτη, των συνοφειλετών, καθώς και των εγγυητών.

  • Ευέλικτο πλάνο αποπληρωμής των οφειλών που φτάνουν έως τις 240 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης και έως 420 δόσεις προς χρηματοπιστωτικούς φορείς.

Οι διαγραφές Εξωδικαστικού αναλυτικά

  • Μέχρι 75% επί της βασικής οφειλής προς την ΑΑΔΕ και τα Ασφαλιστικά Ταμεία.

  • Μέχρι 85% επί των προσαυξήσεων των ληξιπρόθεσμων οφειλών προς ΑΑΔΕ και τα ταμεία του ΕΦΚΑ.

  • Μέχρι 95% επί των προστίμων της ΑΑΔΕ.

  • Μέχρι 80% επί της βασικής οφειλής, καθώς και μέχρι 100% επί των τόκων προς τις τράπεζες και τους διαχειριστές δανείων.

Εξωδικαστικός Μηχανισμός και πλειστηριασμοί

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός μπορεί και προσφέρει πλήρη αναστολή των μέτρων ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης (πχ πλειστηριασμός) κατά του οφειλέτη εφόσον τηρείται η ρύθμιση. Αν μάλιστα ο πολίτης έχει κριθεί ως Ευάλωτος Οφειλέτης, τότε δεν έχει κανένα χρονικό όριο στην αναστολή του πλειστηριασμού.

Όμως, στις περιπτώσεις των μη ευάλωτων για τους οποίους έχει εκδοθεί πρόγραμμα πλειστηριασμού τίθεται όριο μέχρι 10% επί της οφειλής στο ύψος της προκαταβολής που μπορούν να ζητούν οι πιστωτές προκειμένου να συναινέσουν σε ρύθμιση και να ανασταλεί έτσι ο πλειστηριασμός.

Πώς ορίζονται τα χρονικά όρια των δόσεων;

  • Έως 240 δόσεις για ληξιπρόθεσμες οφειλές προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης.

  • Τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια προς τις τράπεζες και servicers δύναται να ρυθμιστούν έως 420 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων που καλύπτονται ολικώς ή μερικώς από ειδικά προνόμια,

  • Τα «κόκκινα» δάνεια προς τις τράπεζες και servicers δύναται να ρυθμιστούν έως 240 δόσεις για οφειλές φυσικών προσώπων που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια,

  • Για την ίδια κατηγορία δανείων έως 180 δόσεις για οφειλές νομικών προσώπων που δεν καλύπτονται από ειδικά προνόμια.

Νέος Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Οφέλη

Με τις αλλαγές του νόμου 5024 (ΦΕΚ Α’ 41/24-02-2023) βελτιώθηκε ο αλγόριθμος του Εξωδικαστικού Μηχανισμού. Συγκεκριμένα, αφορά τα δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση και δίνει τη δυνατότητα για μεγαλύτερα «κουρέματα» των οφειλών για όλους τους δανειολήπτες και όχι μόνο τους ευάλωτους. Δηλαδή, το κάθε «κούρεμα» δανείου μπορεί να φτάσει έως και κατά 28% συγκριτικά με το τι ίσχυε (ΦΕΚ 4738/2020).

Παράδειγμα 1: σε οφειλή ύψους 200.000 ευρώ με υποθήκη ακίνητο αξίας 200.000 €, με τον εξωδικαστικό σήμερα ο οφειλέτης καλείται να πληρώσει 140.880 € δηλαδή του γίνεται κούρεμα 29,6%. Με τη νέα ρύθμιση θα πληρώσει 130.000 €, δηλαδή η οφειλή του μειώνεται επιπλέον κατά 8%.

Παράδειγμα 2: για οφειλή ύψους 50.000 ευρώ με ακίνητο αξίας 35.000 ευρώ σήμερα η οφειλή μειώνεται στα 27.654 ευρώ ενώ με το νέο καθεστώς πέφτει στα 22.750, δηλαδή 18% μικρότερη.

Ποιο είναι το επιτόκιο;

Οι ρυθμίσεις μέσω εξωδικαστικού για οφειλές προς Δημόσιο, Τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, ορίζουν το επιτόκιο σε 3% σταθερό για 3 έτη. Επιπλέον, το επιτόκιο για χρέη προς χρηματοπιστωτικούς φορείς ήταν εώς τώρα euribor συν 2,5 μονάδες για κάθε εξασφαλισμένη οφειλή. Οι μη εξασφαλισμένες οφειλές ορίζονται στις συν 3 μονάδες.

Το επιτόκιο καθορίστηκε 3% σταθερό για τις ρυθμίσεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης.

Το νέο σταθερό επιτόκιο 3% για τις οφειλές που είναι εμπραγμάτως εξασφαλισμένες ή καλύπτονται με άλλα προνόμια και 4% για τις ανεξασφάλιστες οφειλές, για τα επόμενα 3 έτη θα εφαρμόζεται εφεξής στις αιτήσεις που τυγχάνουν αξιολόγησης από τους πιστωτές και παρέχεται στον οφειλέτη η πρόταση του υπολογιστικού εργαλείου.

Πως ορίζονται οι διαφορετικοί φορείς;

Πιστωτές:

  • Οι τράπεζες,
  • οι servicers,
  • το Δημόσιο (ΑΑΔΕ)
  • και οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (ΕΦΚΑ και ΚΕΑΟ)
    που έχουν χρηματικές απαιτήσεις κατά του οφειλέτη.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Πως ορίζονται οι διαφορετικοί φορείς;

Ποιοι είναι οι «χρηματοδοτικοί φορείς»;

Ως «χρηματοδοτικούς φορείς» ο νόμος 4738/2020 ορίζει:

  • τα πιστωτικά ή χρηματοδοτικά ιδρύματα, μεταξύ των οποίων και εκείνα που τελούν υπό ειδική εκκαθάριση,

  • οι εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης,

  • οι εταιρείες πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων,

  • οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις του άρθρου 1 του ν. 4354/2015 (Α’ 176), ενεργώντας για λογαριασμό προσώπων που έχουν αποκτήσει δάνεια και πιστώσεις του άρθρου 1 του ν. 4354/2015 (Α’ 176), εφόσον τελούν υπό την εποπτεία της Τράπεζας της Ελλάδος ή του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού, καθώς και

  • τα νομικά πρόσωπα που αποκτούν απαιτήσεις προς τιτλοποίηση.

Ποιος μπορεί να κάνει αίτηση στον Εξωδικαστικό;

Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Μια αίτηση μπορεί να την υποβάλει είτε ο οφειλέτης, είτε κάποιος χρηματοδοτικός φορέας.

Την αίτηση μπορεί να την υποβάλει είτε ο οφειλέτης, είτε κάποιος χρηματοδοτικός φορέας.

Βέβαια, οι χρηματοδοτικοί φορείς δεν φέρουν υποχρέωση να υποβάλουν πρόταση ρύθμισης οφειλών. Ταυτόχρονα, δεν έχουν καμία δέσμευση ως προς το περιεχόμενο της πρότασής τους.

Με την τροποποίηση όμως του νόμου 5072/2023, ο εξωδικαστικός μηχανισμός βελτιώθηκε δραματικά. Έτσι, ο εξωδικαστικός περιλαμβάνει πολλές πρόνοιες για τους ευάλωτους οφειλέτες, όπως ορίζει το άρθρο 66 Ν. 5072/2023.

Ανάμεσα στις πιο σημαντικές αλλαγές είναι η αναγκαστική συναίνεση του συνόλου των πιστωτών στην πρόταση ρύθμισης (Αντιπρότασης όπως ορίζει η πλατφόρμα).

Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Μπορώ να κάνω αίτηση;

Ο κάθε πολίτης-οφειλέτης μπορεί να υποβάλει αίτηση στον Εξωδικαστικό εάν:

  • το ποσό οφειλών υπερβαίνει τα 10.000 ευρώ για ληξιπρόθεσμες, ενήμερες ή εξυπηρετούμενες οφειλές,

  • εάν αποδεικνύεται επιδείνωση της οικονομικής κατάστασής τους κατά ποσοστό τουλάχιστον 20% (μόνο σε περιπτώσεις ενήμερων ή πρόσφατα ρυθμισμένων οφειλών),

  • «κληρονόμησε» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει.

Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Γιατί δεν μου γίνεται αίτηση;

Ισχύουν περιπτώσεις όπου δεν επιτρέπεται η υπαγωγή στον εξωδικαστικό. Συγκεκριμένα:

  • Αν έχετε κάνει αίτηση στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών του ν. 4469/2017, αν πρόκειται για εμπόρους, ή αίτηση υπερχρεωμένων του ν. 3869/2010 ή αίτηση για την προστασία της κύριας κατοικίας του ν. 4605/2019.

    • Στις περιπτώσεις αυτές θα πρέπει να υπάρξει πρώτα παραίτηση από αυτές τις διαδικασίες πριν την υποβολή της ένταξης στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό του ν. 4738/2020.

  • Αν έχετε υπαχθεί σε μία από τις ως άνω διαδικασίες ή στον ν. 4307/2014 και δεν έχουν παρέλθει τουλάχιστον 15 μήνες από τη δημοσίευση της απόφασης υπαγωγής.

  • Αν δεν έχουν ακόμη παρέλθει 12 μήνες από την ολοκλήρωση προηγούμενης διαδικασίας Εξωδικαστικού Μηχανισμού.

  • Σε περίπτωση που ο αιτών είναι νομικό πρόσωπο, ο διευθύνων σύμβουλος, διαχειριστής ή εταίρος, έχει καταδικαστεί με αμετάκλητη απόφαση για ορισμένα αδικήματα (ιδίως φοροδιαφυγή, ξέπλυμα, υπεξαίρεση, απάτη, καταδολίευση δανειστών κ.λπ.) σε βαθμό κακουργήματος (εκτός εάν πρόκειται για το αδίκημα της απάτης σε βάρος του Δημοσίου ή Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης, οπότε αρκεί η καταδίκη σε βαθμό πλημμελήματος).

    • Ειδικά για τους διευθύνοντες συμβούλους, διαχειριστές, εταίρους των νομικών προσώπων πρέπει το αδίκημα να έχει τελεστεί κατά την εκτέλεση των καθηκόντων τους.

Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Λόγοι απόρριψης

Το νομοθετικό πλαίσιο προστατεύει με πολλές δικλείδες τους οφειλέτες, ενώ διασφαλίζει τη διαφάνεια της λειτουργίας του εξωδικαστικού μηχανισμού. Συγκεκριμένα, οι χρηματοδοτικοί φορείς υποχρεούνται να τεκμηριώνουν πλήρως και δημόσια τους λόγους απόρριψης των προτάσεων ρύθμισης που παράγει ο αλγόριθμος. Ο κανονισμός όπως ορίζει το πλαίσιο του ν.4738/2020 δικαιολογεί τις εξής αιτιολογίες:

  • Ανεπαρκής οικονομική δυνατότητα ή/και περιουσία για την εξόφληση των οφειλών.

  • Ανεπαρκής οικονομική δυνατότητα ενεχομένων/αντικειμενική αδυναμία εξυπηρέτησης της αιτούμενης ρύθμισης.

  • Μη συμμετοχή όλων των ενεχομένων (συνοφειλετών ή/και εγγυητών).

  • Αίτημα οφειλέτη για ρύθμιση μόνο με φορείς του Δημοσίου.

  • Αθέτηση ρυθμίσεων που είχαν συμφωνηθεί στο παρελθόν.

  • Ιστορικό αντισυναλλακτικής συμπεριφοράς.

  • Επίκειται πλειστηριασμός εντός των επομένων 3 μηνών.

  • Πρόσφατη εξυπηρετούμενη ρύθμιση με τον πιστωτικό φορέα που εποπτικά (ταξινόμηση δανείου) δεν επιτρέπει επαναρρύθμιση.

  • Ενήμερη οφειλή ή ρυθμισμένη και ενήμερη οφειλή για την οποία δεν υφίσταται ανάγκη ρύθμισης.

  • Πρόσφατη ρύθμιση με πιστωτή, στον οποίο έχουν παρασχεθεί εξασφαλίσεις με αποτέλεσμα τη μη ισότιμη μεταχείριση των πιστωτών.

  • Υφιστάμενη ενεργή πίστωση.

  • Συγχρηματοδότηση με φορέα ή χρηματοδότηση με την εγγύηση φορέα, ο οποίος δεν έχει εγκρίνει τη ρύθμιση.

  • Ο εξωδικαστικός μηχανισμός του Ν.4738/2020 δεν αποτελεί το πρόσφορο μέσο ρύθμισης της οφειλής, λόγω του ύψους ή/και της φύσης αυτής.

Σε μια ειδική κατηγορία μη υπαγωγής αφού είναι εκτός εφαρμογής του νόμου είναι οι εξής αιτιολογήσεις:

  • μη έγκυρης παραίτησης από αίτηση είτε υπαγωγής σε διαδικασία του Ν. 3588/2007 ή του Ν. 3869/2010 ή του Ν. 4605/2019, είτε ενώπιον αρμοδίου δικαστηρίου για επικύρωση συμφωνίας εξυγίανσης ή για κήρυξη πτώχευσης,

  • έκδοσης οριστικής απόφασης για οποιαδήποτε από τις ως άνω διαδικασίες ή έχει συζητηθεί η σχετική αίτηση ενώπιον του αρμοδίου δικαστηρίου και αναμένεται η έκδοση απόφασης,

  • δεν έχει παρέλθει το κατά νόμο χρονικό διάστημα (Ν. 4738/2020, αρ. 7, παρ. 3,δ) από την έκδοση απόφασης κατά τα προαναφερθέντα ή την ολοκλήρωση προηγούμενης διαδικασίας εξωδικαστικής ρύθμισης της οφειλής του Ν. 4738/2020,

  • δεν έχει παρέλθει το κατά νόμο χρονικό διάστημα (Ν. 4738/2020, αρ. 7, παρ. 3,δ) από την έκδοση απόφασης κατά τα προαναφερθέντα ή την ολοκλήρωση προηγούμενης διαδικασίας εξωδικαστικής ρύθμισης της οφειλής του Ν. 4738/2020,

  • ο οφειλέτης έχει εξυπηρετούμενες ή /και ενήμερες οφειλές και δεν επικαλείται ή δεν προκύπτει επιδείνωση της οικονομικής του κατάστασης κατά τουλάχιστον 20%.

Τι γίνεται εάν ο οφειλέτης δεν ανταποκριθεί σε αίτηση των πιστωτών του;

Tο Δημόσιο (ΑΑΔΕ), οι Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (ΕΦΚΑ, ΚΕΑΟ), ή οι χρηματοδοτικοί φορείς μπορούν ως πιστωτές να κινήσουν τη διαδικασία εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών.

Αυτό επιτυγχάνεται κοινοποιώντας στον οφειλέτη με e-mail ή με δικαστικό επιμελητή ή με συστημένη επιστολή ή με ισοδύναμου τύπου ταχυδρομική επιστολή ή αυτοπρόσωπη παράδοση, πρόσκληση για την εξωδικαστική αναδιάρθρωση των οφειλών του.

Υπάρχει μια προθεσμία για την υποβολή αίτησης στην πλατφόρμα της ΕΓΔΙΧ έως 45 ημερολογιακές ημέρες. Η πρόσκληση κοινοποιείται με επιμέλεια του πιστωτή και στην ΕΓΔΙΧ.

Αν δεν υποβάλετε αίτηση ως οφειλέτης εντός της προθεσμίας που θέτουν οι πιστωτές συνεπάγεται την αυτοδίκαιη περάτωση της διαδικασίας και αξιολογείται σε περίπτωση μεταγενέστερης υποβολής αίτησης από τον οφειλέτη.

Ποια είναι η διαδικασία υποβολής αίτησης στον Εξωδικαστικό;

Η υποβολή αίτησης στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών απαιτεί εξειδίκευση και άριστη γνώση των νομοθετικών πλαισίων για τον πτωχευτικό νόμο καθώς και συνεχή ενημέρωση για τις αναβαθμίσεις του ψηφιακού συστήματος.

Στο Consulting 4You μας

  • φέρνετε την υπόθεσή σας και όλα τα απαραίτητα έγγραφα

  • σας αναλύουμε τις πιθανές διεξόδους βιώσιμων ρυθμίσεων

  • διεκπεραιώνουμε το αίτημά σας και επιτυγχάνουμε ρυθμίσεις με πιθανή διαγραφή οφειλών.

Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Η υποβολή αίτησης στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών απαιτεί εξειδίκευση και άριστη γνώση των νομοθετικών πλαισίων για τον πτωχευτικό νόμο καθώς και συνεχή ενημέρωση για τις αναβαθμίσεις του ψηφιακού συστήματος.

Η ομάδα της επιχείρησής μας διαθέτει αξιόπιστους συνεργάτες και εξειδικευμένο προσωπικό.

Επιπρόσθετα, κάθε υπόθεση λαμβάνει εξατομικευμένη προσέγγιση.

Οι ανάγκες και οι δυνατότητες κάθε πελάτη αποτελούν καίριο παρονομαστή στη διαδικασία των ρυθμίσεων.

Ταυτόχρονα, αναλαμβάνουμε όλες τις αναγκαίες διαδικασίες κατά την διαπραγμάτευση, ενώ προσφέρουμε συνεχή ενημέρωση για το στάδιό της.

Με τον τρόπο αυτό επιτυγχάνουμε την καλύτερη, γρηγορότερη και ευνοϊκότερη διεκπεραίωση της υπόθεσής σας.

Σύντομα κοντά σας και οι ευνοϊκές και βιώσιμες ρυθμίσεις που επιτύχαμε στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό!

Επικοινωνήστε άμεσα μαζί μας για τις ιδιαιτερότητες της υπόθεσής σας μέσω φόρμας, μέσω email ή τηλεφωνικά: 210 281 4707