Παγίδες του Εξωδικαστικού Μηχανισμού

Πολλοί δανειολήπτες θεωρούν ότι ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός θα λύσει όλα τα χρέη τους.

Επιπλέον, ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών παρουσιάζεται συχνά ως μια ολοκληρωμένη λύση για ιδιώτες, ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις που έχουν χρέη προς τράπεζες, Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία (ΕΦΚΑ-ΚΕΑΟ).

Στην πραγματικότητα όμως, ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός δεν αποτελεί μια αυτοματοποιημένη σωτηρία.

Αν δεν γνωρίζετε τις παγίδες του εξωδικαστικού, τους περιορισμούς και τις ιδιαιτερότητες, θα οδηγηθεί σε δυσμενείς ρυθμίσεις ή ακόμα και σε μη βιώσιμες ρυθμίσεις.

Στο άρθρο αυτό θα αναλύσουμε με απλό και κατανοητό τρόπο τις βασικές παγίδες του εξωδικαστικού μηχανισμού, τους κινδύνους και τι πρέπει να προσέξετε πριν την αρχική αίτηση.

Εικόνα διακοσμητική με θέμα τις βασικότερες παγίδες Εξωδικαστικού Μηχανισμού
Περιεχόμενα

Τι είναι ο εξωδικαστικός Μηχανισμός

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός νομιμοποιήθηκε με το ν.4738/2020 και αποτελεί μια αποκλειστικά ηλεκτρονική διαδικασία μέσω της οποίας ο εκάστοτε οφειλέτης μπορεί να υποβάλει αίτηση ρύθμισης οφειλών προς όλους τους πιστωτές ταυτόχρονα.

Στόχος του Εξωδικαστικού Μηχανισμού είναι η διαπραγμάτευση και επίτευξη μιας ολιστικής σύμβασης για αποπληρωμή όλων των οφειλών, χωρίς προσφυγή σε ένδικα μέσα.

Όμως η διαδικασία της αίτησης και διαπραγμάτευσης με τον εξωδικαστικό μηχανισμό βασίζεται σε ημιαυτοματοποιημένο αλγόριθμο.

Ο αλγόριθμος όμως για να λειτουργήσει σωστά πρέπει να γίνουν οι σωστές εγγραφές και εισηγήσεις.

Παρά τις αλλαγές και τις βελτιώσεις που έφεραν οι νομοθεσίες για τις αλλαγές εξωδικαστικού το 2024 και το 2025, οι βιώσιμες ρυθμίσεις παραμένουν δύσκολα επιτεύξιμες.

Ανάμεσα στις βελτιώσεις είναι η διεύρυνση του ορίου υπαγωγής για τους ευάλωτους οφειλέτες και η μεγαλύτερη πιθανότητα για κούρεμα οφειλών.

Παρόλα αυτά, υπάρχουν εγγενή θέματα και ψιλά γράμματα που αποτελούν τις κύριες παγίδες εξωδικαστικού μηχανισμού και που οδηγούν σε μη βιώσιμες ρυθμίσεις, ή μη αποδοχή ρύθμισης από τους πιστωτές.

Οι βασικότερες Παγίδες Εξωδικαστικού Μηχανισμού

1. Μη υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτών

Το ΦΕΚ 4738/2020 ορίζει ξεκάθαρα ποιες είναι η προϋποθέσεις για τα αναγκαία στοιχεία που πρέπει να επισυνάψουν και να μοναδικοποιήσουν οι οφειλέτες.

Όμως ένα από τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα στη διαδικασία ρύθμισης οφειλών μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών είναι πως οι πιστωτές – ειδικότερα οι τράπεζες και οι servicers (fund) – δεν έχουν υποχρέωση να συμμετάσχουν στη διαδικασία ρύθμισης.

Αυτό δηλαδή σημαίνει πως:

  • 1
    Μπορεί να ρυθμιστεί μέρος των οφειλών, ενώ άλλα να μείνουν εκτός.
  • 2
    Ο εκάστοτε αιτών-οφειλέτης να νομίζει ότι ρύθμισε όλες τις οφειλές, ενώ στην πράξη να παραμένουν ενεργές απαιτήσεις.

Μια αποσπασματική ρύθμιση οδηγεί πολλές φορές σε νέα αδιέξοδα, ειδικά όταν υπάρχουν εκκρεμείς ένδικες κινήσεις, όπως οι πλειστηριασμοί.

Μη υποχρεωτική συμμετοχή των πιστωτών: Ποιοι εξαιρούνται;

Βέβαια, αν είστε Ευάλωτος Οφειλέτης βάσει των αλλαγών του Ν.5193/2025 τότε είναι υποχρεωτική η θετική απάντηση των πιστωτών σε οποιοδήποτε αίτημα ρύθμισής σας

Στην οθόνη σας τα στοιχεία θα πρέπει να φαίνονται κάπως έτσι:

Screenshot που σας δείχνει την εξαίρεση για τη μη υποχρεωτική συμβολή των φορέων στον εξωδικαστικό

2. Άρση τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου

Όταν υποβάλετε αίτηση ρύθμισης μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού, πρέπει υποχρεωτικά βάσει νόμου να δώσετε τη συναίνεσή σας για την πλήρη άρση του τραπεζικού και φορολογικού απορρήτου σας.

 

Έτσι οι πιστωτές αποκτούν πλήρη εικόνα για:

  • Τα εισοδήματά σας και τις δαπάνες σας όπως ορίζονται βάσει Ε1 τα τελευταία τέσσερα έτη.
  • Την κινητή και ακίνητη περιουσία σας, καθώς και του ιστορικού αυτών, επίσης σε βάθος τεσσάρων ετών.
  • Τέλος, ελέγχονται και αναρτώνται αυτοματοποιημένα οι καταθέσεις ανεξαρτήτως τράπεζας, καθώς και οι κινήσεις των λογαριασμών σας.

Εδώ όμως ελλοχεύουν και περισσότερες παγίδες εξωδικαστικού, αφού σε περίπτωση που δεν είναι σωστά τα στοιχεία, θα καταλήξετε με δυσμενείς όρους ρύθμισης, ή ακόμα και σε πλήρη άρνηση ρύθμισης.

Σε τέτοιες περιπτώσεις, θα πρέπει να επιληφθείτε των διορθώσεων και σε επανάντληση όλων των στοιχείων ώστε να μπουν όλα τα στοιχεία εκ νέου στην πλατφόρμα.

Εικόνα διακοσμητική με θέμα τους λόγους αναγκαστικής άρσης απορρήτου σε άρθρο με θέμα τις παγίδες Εξωδικαστικού Μηχανισμού.

3. Έλλειψη ουσιαστικού δικαστικού ελέγχου

Σε αντίθεση με τις δικαστικές διαδικασίες και τις δεκάδες υποθέσεις που έχουν δημιουργήσει ένα καθεστώς «προ τετελεσμένων γεγονότων», ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός δεν διαθέτει κάποια έννομη πεπατημένη.

 

Η διαδικασία ορίζεται εξ’ολοκλήρου με αυστηρές Κοινές Υπουργικές Αποφάσεις (ΚΥΑ), Φύλλα Εφημερίδας της Κυβέρνησης (ΦΕΚ) και λοιπές τροπολογίες, οι οποίες όμως δεν επιδέχονται κάποιο έλεγχο πέρα από τον αλγοριθμικό του ψηφιακού συστήματος.

Δηλαδή, δεν υπάρχει επιμέλεια δικαστή που θα ελέγχει τη βιωσιμότητα της πρότασης, ή και τη δικαιοσύνη της, αφού πολλές φορές, οι servicers-fund και οι τράπεζες δρουν εντελώς καταχρηστικά, εξαναγκάζοντας τον κόσμο σε συνεχείς ρυθμίσεις, κεφαλαιοποιώντας τους τόκους.

Αν ο οφειλέτης αποδεχθεί λοιπόν μια μη βιώσιμη πρόταση:

  • Δεσμεύεται πλήρως από όλους τους όρους της σύμβασης
  • Δεν μπορεί να αμφισβητήσει τους όρους εκ των υστέρων, ανεξαρτήτως ή όχι καταχρηστικότητας.
  • Υπόκειται σε αυστηρότερες κυρώσεις και καταναγκαστικά μέτρα σε περίπτωση αθέτησης των όρων αποπληρωμής.

Δηλαδή σε καμία περίπτωση οι παγίδες του εξωδικαστικού δεν μπορούν να επιλυθούν εύκολα με ένδικα μέσα κατόπιν ρύθμισης.

Τέλος, μια από τις δεκάδες παγίδες εξωδικαστικού, είναι πως το Δημόσιο (ΑΑΔΕ/Εφορία και το ΕΦΚΑ-ΚΕΑΟ) δεν μπορούν να ρυθμιστούν ξανά αν ρυθμιστούν με εξωδικαστικό.

Έτσι εκατοντάδες συμπολίτες, κινδυνεύουν με κατασχέσεις, δεσμεύσεις περιουσίας ή και ποινικά δικαστήρια.

4. Περιορισμένη ή ανύπαρκτη διαγραφή οφειλών

Παρά τις δεκάδες διαφημίσεις που θα δείτε, το «κούρεμα οφειλών» δεν αποτελεί κάτι το σίγουρο.

Στην πραγματικότητα:

  • Οι διαγραφές συνήθως είναι περιορισμένες
  • Το κεφάλαιο διατηρείται σχεδόν ακέραιο στην πλειονότητα των υποθέσεων
  • Το μεγαλύτερο βάρος μεταφέρεται σε μακροχρόνιες δόσεις, ειδικά μεταξύ του πέμπτου (5ου) έτους αποπληρωμής μέχρι και το εικοστό (20ο).

Έτσι, αυτό μπορεί να δημιουργήσει μια ρύθμιση που φαίνεται βιώσιμη σήμερα, αλλά γίνεται ασφυκτική στο μέλλον.

Παρά τα παραπάνω, ο εξωδικαστικός μηχανισμός έχει πιθανότητες για κούρεμα μόνο υπό πολύ αυστηρές προϋποθέσεις και μόνο με τη σωστή υποβολή των στοιχείων σε μια αίτηση.

5. Κίνδυνοι για εγγυητές και συνυπόχρεους

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός με το Ν.4738/2020 ορίζει τις ευθύνες των εγγυητών και των συνοφειλετών.

Γενικά θεωρείται υποχρεωτική η συμβολή οποιουδήποτε συνοφειλέτη και εγγυητή.

Στην πλατφόρμα όμως του εξωδικαστικού δεν υπάρχει διαχωρισμός συνοφειλέτη και εγγυητή.

Αντιθέτως και οι δύο ιδιότητες κατηγοριοποιούνται στη διαδικασία διαπραγμάτευσης ως συνοφειλέτες.

Πρέπει να δείξετε ιδιαίτερη προσοχή για αυτό το λόγο αφού:

  • Αν ο εκάστοτε εγγυητής δεν ενταχθεί στη διαδικασία, τότε μπορεί να παραμείνει πλήρως εκτεθειμένος.
    Θεωρείται υποχρεωτική η άρση απορρήτου του ώστε να μπορέσει να βγει βιώσιμη ρύθμιση με όλα τα δεδομένα. Σε διαφορετική περίπτωση, οι πιστωτές έχουν το δικαίωμα να αρνηθούν πλήρως οποιαδήποτε ρύθμιση.

  • Εναλλακτικά, σε ορισμένες περιπτώσεις, η κοινή αίτηση οφειλέτη και εγγυητή οδηγεί σε δυσμενέστερους όρους αφού το κοινό μέσο εισόδημά τους, μπορεί να αυξήσει κατά πολύ τη μηνιαία δόση αποπληρωμής και το Ελάχιστο-Μέγιστο Ποσό Απόσβεσης (το οποίο αποτελεί και το κύριο σημείο του υπολογιστικού εργαλείου του Εξωδικαστικού.

Η λανθασμένη διαχείριση του ρόλου των εγγυητών αποτελεί μια από τις πιο σοβαρές παγίδες εξωδικαστικού.

Τέλος, σε περίπτωση που κάποιος συνοφειλέτης δεν προχωρήσει σε άρση απορρήτου και ρύθμιση, τότε δεν διαθέτει απολύτως καμία έννομη προστασία από μέτρα καταναγκαστικής εκτέλεσης.

6. Μέτρα Αναγκαστικής Εκτέλεσης: Προσωρινή και όχι οριστική προστασία

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός παρέχει μόνο προσωρινή αναστολή αναγκαστικών μέτρων.

Αν η διαδικασία της αίτησης ρύθμισης εξωδικαστικού αποτύχει ή αν παραβιαστούν οι όροι της ρύθμισης τότε:

  • Οι κατασχέσεις επανέρχονται
  • Το εκάστοτε ακίνητό σας κινδυνεύει εκ νέου, αφού υφίσταντο εκ νέου οι κατασχέσεις

Συχνά μάλιστα, οι έννομες διαδικασίες των αναγκαστικών μέτρων επιστρέφουν με πιο επιθετικό τρόπο και πολύ μικρότερες πιθανότητες θετικής επίλυσης, είτε μέσω δικαστηρίων είτε με απευθείας διαπραγμάτευση.

Παγίδες Εξωδικαστικού: Πώς τις αποφεύγετε;

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός μπορεί να αξιοποιηθεί σωστά, όμως απαιτείται εξειδίκευση, στρατηγική και σωστή προετοιμασία. Δηλαδή πρέπει να υπάρξει:

  • 1

    Πλήρης και ρεαλιστική αποτύπωση της οικονομικής κατάστασης

  • 2

    Έλεγχος όλων των οφειλών και των εμπλεκόμενων προσώπων

  • 3
    Σωστή αξιολόγηση της πρότασης ρύθμισης πριν την αποδοχή
  • 4

    Καθοδήγηση από εξειδικευμένο σύμβουλο

Ο εξωδικαστικός δεν αποτελεί από μηχανής θεό λύση για όλους χωρίς καμία εξέταση.

Αποτελεί εργαλείο που πρέπει να αξιοποιείται σωστά, κατόπιν σωστής ανάλυσης των οφειλών σας και της υπόθεσής σας.

Παγίδες Εξωδικαστικού: Συμπέρασμα

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών μπορεί να αποτελέσει διέξοδο για ορισμένους οφειλέτες, αλλά κρύβει σημαντικές παγίδες.

Η άγνοια των νόμων και των διαδικασιών ή η βιαστική αποδοχή μιας ρύθμισης μπορεί να έχει σοβαρές συνέπειες.

Η σωστή ενημέρωση και η επαγγελματική καθοδήγηση είναι ένα απαραίτητο πρώτο βήμα για να αποφευχθούν λάθη και να επιτευχθεί μια πραγματικά βιώσιμη λύση.

Εξειδικευμένο Κέντρο Συμβουλευτικής για Εξωδικαστικό

Στο Consulting 4You διαθέτουμε εξειδικευμένο προσωπικό, νομικό επιτελείο και εξειδίκευση τραπεζικών διαδικασιών.

Αυτό μας επιτρέπει να μπορέσουμε να σας καθοδηγήσουμε καθ’όλη τη διαδικασία ρύθμισης και να σας συμβουλεύσουμε για την καλύτερη πιθανή βιώσιμη λύση

Τι σας προσφέρουμε για τον Εξωδικαστικό;

Προσφέρουμε εξειδίκευση και ανθρώπινη επαφή σε μια απρόσωπη ψηφιακή εποχή. Για οποιαδήποτε ανάγκη έχετε για τις οφειλές σας εμείς μπορούμε να σας εξυπηρετήσουμε ανεξαρτήτως του που βρίσκεστε. Εσείς απλά:

Επικοινωνείτε με το γραφείο μας μέσω email ή τηλεφώνου.
Επικοινωνείτε μαζί μας

Μέσω email, τηλεφώνου και με ραντεβού δια ζώσης ή κλικάροντας

Λαμβάνουμε την υπόθεσή σας, εξετάζουμε κάθε παράμετρο του αιτήματός σας και αναλύουμε τον καλύτερο τρόπο να σας εξυπηρετήσουμε.
Λαμβάνουμε το αίτημά σας

Εξετάζουμε κάθε παράμετρο και αναλύουμε τον καλύτερο τρόπο να σας εξυπηρετήσουμε.

Επικοινωνούμε μαζί σας

Και δημιουργούμε για εσάς ένα ολοκληρωμένο σχέδιο αποπληρωμής, ώστε να πετύχετε την καλύτερη πιθανή ρύθμιση των οφειλών σας.

Τι άλλο σας παρέχουμε;

Διαβάστε παραπάνω για τις υπηρεσίες που προσφέρουμε σχετικά με ρυθμίσεις οφειλών μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού.

Επενδύστε σε βιώσιμες ρυθμίσεις
μαζί μας

consulting4yougreece@gmail.com

Τηλέφωνο: 210 281 4707